亚博app官方亚博app官方下载苹果网
您现在的位置:首页 > 首页栏目 > 保险金融 > 正文

12家银行接受意见全部整改

亚博app官方亚博app官方下载苹果网    http://www.hnxfw.org  (2019-08-22 09:25:07)  来源:中国亚博app官方下载苹果者报    黄劼

  8月15日,深圳市消委会公布了银行个人购房贷款合同不公平格式条款的银行整改情况,12家银行表示,全部接受深圳市消委会评议意见,进行整改。此前,深圳市消委会对银行个人购房贷款合同不公平格式条款进行监督,点评了12家银行29条不公平格式条款中存在的五大问题。
   据了解,今年3月,深圳市消委会在2016年对银行个人购房贷款合同不公平格式条款进行点评的基础上,再次开展银行个人购房贷款合同不公平格式条款“回头看”工作,以“追到底问到底”的原则对行业顶层亚博app官方下载苹果问题进行监督。
   深圳市消委会收集了工商银行、中国银行、招商银行、农业银行、建设银行等12家银行的个人购房贷款合同文本,重新梳理12家银行的格式合同文本。深圳市消委会发现,这些个人购房贷款合同存在5个方面的问题,涉及强制借款人接受提前还款各项条件、限制抵押人行使房屋所有权、银行因形势变化单方宣布贷款立刻到期、房贷合同捆绑非房贷合同以及未合理使用用户个人信息。
   针对这些问题,深圳市消委会向银行业监管部门、银行业亚博app官方下载苹果者保护促进会、涉评银行、律师专家等多方征求意见,认真分析问题,形成最终评议意见。
   12家银行认真研讨深圳市消委会的评议意见,并对格式合同中存在的问题进行积极整改。截至目前,深圳市消委会已收到12家银行提交的书面情况说明及整改方案。此次点评的29条格式条款均已整改完毕,12家银行全部接受评议意见并进行整改,整改率由2016年的52.9%上升至100%。
   深圳市消委会表示,个人购房贷款是大额亚博app官方下载苹果行为,条款具体规定关系到亚博app官方下载苹果者切身利益,个人贷款合同由银行事先拟定且未与亚博app官方下载苹果者协商一致,亚博app官方下载苹果者处于劣势地位。此类条款的修改,实实在在地解决深圳亚博app官方下载苹果者的“痛点”,切实保护了亚博app官方下载苹果者的合法利益。
  点评贷款合同五大问题
  问题1 强制借款人接受提前还款条件
  典型条款

   农业银行 《个人购房担保借款合同》第5.1条:“借款人承诺在借款实际发放之日起三十六个月内不提前还款。借款人确需在借款实际发放之日起三十六个月内提前还款的,贷款人有权按以下方式收取违约金……”第5.1.4条第二款:“借款人提前还款的,须至少提前三十天向贷款人提出书面申请并经贷款人书面同意。”
  ●点评
   按照 《合同法》第七十一条规定、《亚博app官方下载苹果者权益保护法》第二十六条第二款规定,银行的条款限制了亚博app官方下载苹果者提前还款的权利。亚博app官方下载苹果者提前还款虽然会减少银行的预期利益,但同时降低了银行的经营风险。银行在收取亚博app官方下载苹果者一定数额违约金的前提下,应当满足亚博app官方下载苹果者提前还款的意愿。当亚博app官方下载苹果者以合理方式通知银行提前还款时,银行不应以格式条款的规定为由拒绝亚博app官方下载苹果者提前还款的请求。
  问题2 限制抵押人行使房屋所有权
  典型条款

   工商银行 《个人借款/担保合同》第十八条:“18.5本合同签订后,抵押权设立前,抵押人出租抵押物的,应当经贷款人书面同意:抵押权存续期间,抵押人出租抵押物的,应当通知贷款人并将抵押事实告知承租人,且出租期限不得长于贷款期限。本合同签订后,抵押人转让抵押物、为第三方设立担保或以其他方式处分抵押物的,应事先征得贷款人书面同意,并将抵押事实告知买受人等相关人员。由此取得的收益,按照第18.9条的约定处理。”
  ●点评
   《担保法》第四十九规定:“抵押期间,抵押人转让已办理登记的抵押物的,应当通知抵押权人并告知受让人转让物已经抵押的情况;抵押人未通知抵押权人或者未告知受让人的,转让行为无效。”
   亚博app官方下载苹果者转让自己享有所有权的房屋,只需通知银行。出租行为的性质比转让行为的性质更轻,根据“举重以明轻”的原则,亚博app官方下载苹果者出租房屋的行为不需银行同意。各银行以格式条款的方式限制亚博app官方下载苹果者行使房屋所有权,无疑违反法律规定。
   工商银行在合同中以格式条款的形式规定“出租期限不得长于贷款期限”,限制亚博app官方下载苹果者行使房屋收益权。亚博app官方下载苹果者在将房屋出租的情况下按时还款,实质上并未损害银行抵押权,反而增加了抵押物的价值,属于对抵押房屋的合理使用。因此,银行不应限制亚博app官方下载苹果者出租房屋的期限,亚博app官方下载苹果者有权决定房屋的出租期限。
  问题3 银行可因情势变更单方宣布贷款到期
  典型条款

   建设银行 《个人住房 (商业用房)借款合同》第十二条第二款可能危及贷款人债权的情形:“(七)抵押或质押期间内,抵押或质押发生下列情况之一,借款人未提供符合贷款人要求的新的担保,贷款人认为可能危及本合同项下债权安全的:因第三人行为、国家征收、没收、征用、无偿收回、拆迁、市场行情变化或任何其他原因导致抵押财产或质押财产(质押权利)毁损、灭失、价值减少。”第十三条第一款:“出现上述任一违约情形或可能危及贷款人债权的情形,贷款人有权行使下述一项或几项权利:宣布贷款立刻到期,要求借款人立刻清偿借款本息及相关费用;解除与借款人的借贷关系;向借款人收取违约金。”
  ●点评
   《担保法》第五十八条规定:“抵押权因抵押物灭失而消灭。因灭失所得的赔偿金,应当作为抵押财产。”
   银行抵押权存续期间抵押物灭失,应将抵押物灭失所获得的赔偿金作为抵押财产,银行就该赔偿金仍享有优先受偿权,并没有造成银行损失。因情势变更,银行无权通过格式条款的方式单方宣布贷款立刻到期,要求亚博app官方下载苹果者立即清偿借款本息,甚至向亚博app官方下载苹果者收取违约金。建议删除该条款。
  问题4 房贷合同捆绑非房贷合同
  典型条款

   中信银行 《个人借款合同》第九条:“……如甲方在乙方尚有多笔贷款未清偿,甲方如欲提前还款的,按照贷款发放时间顺序按照先还息后还本的原则进行还款,同时乙方有权决定提前清偿的各类贷款的还款顺序。”
  ●点评
   银行以格式条款方式决定还款顺序,亚博app官方下载苹果者不能自主选择还款顺序,只能根据银行决定的顺序进行还款,实则扩大了银行权利,加重了亚博app官方下载苹果者的赎楼难度。因此,该条款涉嫌霸王条款,建议删除。另外,当亚博app官方下载苹果者在银行进行多笔贷款时,亚博app官方下载苹果者有权根据利率、剩余还款额等因素决定还款顺序。银行以制定格式条款的优势地位规定 “乙方有权决定提前清偿的各类贷款的还款顺序”,侵害了亚博app官方下载苹果者自主选择还款顺序的权利,进而侵害了亚博app官方下载苹果者的公平交易权。
  问题5 未合理使用用户个人信息
  典型条款

   平安银行《房地产买卖抵押贷款合同》第五条第一款第11项:“乙方及其合作单位可向甲方、丙方发送各类业务信息。”第十三条第二款第13项:“甲方有逃避乙方监管、拖欠贷款本金及利息、恶意逃废债务等行为时,乙方有权将该行为向其所在单位及其他有关单位通报,并在媒体上公告。”
  ●点评
   该格式条款是银行利用其优势地位预先拟定,并未与亚博app官方下载苹果者协商,也未得到亚博app官方下载苹果者授权,实质上侵犯了亚博app官方下载苹果者的自主选择权。银行以格式条款的方式允许其他单位使用亚博app官方下载苹果者个人信息,未尽到信息安全保护义务。建议删除该条款。(来源:中国亚博app官方下载苹果者报)

亚博app官方亚博app官方下载苹果网
 
亚博app官方亚博app官方下载苹果网微信公众平台
您身边的“掌中亚博app官方下载利器,贴身315专家”!
欢迎关注亚博app官方亚博app官方下载苹果网微信(hnxfw315)
亚博app官方亚博app官方下载苹果网
相关警示
 
公开和解
我要亚博app官方下载
亚博app官方下载咨询
 亚博app官方下载咨询QQ:1822413215
亚博app官方下载电话
 亚博app官方下载电话:0371-67612315
亚博app官方下载电话
 服务监督:18837112315
亚博app官方下载邮箱
 亚博app官方下载邮箱:[email protected]
 亚博app官方下载模板(点击下载

一、如何亚博app官方下载
(1)通过pc终端(电脑)和移动终端(手机)都可以向亚博app官方亚博app官方下载苹果网适时亚博app官方下载。
(2)通过pc终端(电脑)亚博app官方下载:确认您选择的是中国亚博app官方下载苹果者报主办的亚博app官方亚博app官方下载苹果网(www.hnxfw.org),点击进入公开和解频道或网站首页右上角的“我要亚博app官方下载”按钮,进入亚博app官方下载页面。
(3)通过移动终端(手机)亚博app官方下载:请在手机百度搜索上登陆亚博app官方亚博app官方下载苹果网,点击进入公开和解频道或网站首页右上角的“我要亚博app官方下载”按钮,进入亚博app官方下载页面。
(4)仔细阅读“亚博app官方下载必读”。
(5)填写亚博app官方下载信息。个人资料、被亚博app官方下载对象资料、详细亚博app官方下载内容及亚博app官方下载请求等,请完整填写(如确实无法填写的内容,可用任意字母代替)。内容必须客观真实,不得捏造或歪曲事实,不得故意损害被亚博app官方下载企业声誉,甚至对亚博app官方下载对象恶意诽谤。如有相关证据,请通过传真或网页上传的方式提交。(注:如果亚博app官方下载内容较多,请先在文档上写清楚再复制粘贴到亚博app官方下载页面上,避免因页面打开时间过长使页面过期,导致亚博app官方下载信息提交不成功)。
(6)提交亚博app官方下载。点击页面下方“提交”按钮,如果页面中间出现一个“你的资料已提交!在审核中”的对话框,表示你的亚博app官方下载已经提交成功。(注:已提交的亚博app官方下载信息不同步在页面上显示)
二、亚博app官方下载人联系方式的重要性
联系电话和电子邮箱是网站与您联系的重要途径,请您在亚博app官方下载时必须填写真实的,而且是常用的联系电话和电子邮箱,以便网站及时向您核实相关信息,反馈亚博app官方下载处理情况,或者便于中国亚博app官方下载苹果者报记者开展新闻调查。
三、如何查看亚博app官方下载处理结果
1、进入“处理动态”按钮。
2、向本网在线咨询或者邮件咨询,邮箱地址:[email protected]